Кредиты в жизни современного человека

Представьте: зарплата еще не пришла, а деньги на счету уже закончились. Нужно заплатить за квартиру, купить продукты, отдать долг другу — и в этот момент банк предлагает «быстрый кредит без отказа». Соблазн жизни в кредит велик, но немногие задумываются, что однажды платежи по займам могут съесть львиную долю дохода. 

Статистика Центробанка подтверждает масштаб проблемы: за декабрь 2024 года, объем кредитов составил 36,6 трлн рублей. Если учесть, что в стране 146 млн жителей, то выходит: каждый россиянин в среднем закредитован на 246 575 рублей. 

И если одни берут займы на авто или недвижимость, другие тратят деньги с кредитки на развлечения, ставки, поддержание привычного уровня жизни и курсы в интернете. Первые стараются вести учет расходов в таблице Excel и откладывать каждый рубль на погашение долга, вторые подаются на процедуру банкротства, а третьи просто стараются, чтобы кредиты не ушли в минус.

Все это загоняет людей в долговую яму — ситуацию, когда ежемесячные платежи по кредитам и займам превышают доступные доходы, и погашать их становится все сложнее. Долговая яма — это не просто финансовая проблема. Это сильное испытание для всей семьи, которое влияет на отношения в паре. 

Так, в исследовании кандидата психологических наук Дмитрия Долганова указывается, что в современных реалиях отношение к финансам в целом и кредитные обязательства в частности являются одним из факторов, влияющих на совместимость супругов. Автор отмечает, что наличие кредита у одного из партнеров может стать поводом для развития проблем в отношениях.

Кредитный срез России: цифры, возраст и география долга

Для начала обрисуем общую картину — нужно оценить, а есть ли проблема вообще. Рассмотрим некоторые цифры из аналитического отчета Центробанка за первое полугодие 2024:

• Более 50 млн человек брали кредиты в банках и МФО.
• 1 млн рублей — средний размер потребительского кредита.
• Свыше 13 млн человек имеют три и более кредита.

В том же отчете отмечается, что банки стали чаще кредитовать заемщиков в возрасте до 35 лет. Например, 11% выданных кредитных карт приходится на молодежь до 20 лет, это на 8% выше, чем в 2023 году. Cредний размер кредита еще в декабре 2024 года составлял 140 тысяч рублей.

При этом самыми желанными кредиторами были граждане, родившиеся в период с 1953 по 1962 год. Как правило, эта группа населения является самой благонадежной: у них есть свое жилье в собственности без ипотек, хорошая кредитная история и репутация ответственных заемщиков. 

Интересно оценить и региональную картину. Согласно рейтингу регионов по закредитованности населения, в некоторых, таких как республика Тыва и ЯНАО объем задолженности перед банками в среднем на одного человека более 800 тысяч рублей. В Москве средняя задолженность составляет 552 тысячи, в Санкт-Петербурге — 559 тысяч. Ниже всего этот показатель в Ингушетии: в среднем 56 тысяч рублей. 

Почему берут кредиты

1. Средний уровень финансовой грамотности

Согласно исследованию НАФИ, индекс финансовой грамотности россиян в 2024 году составил 12,77 балла при максимуме в 21 балл. Он оценивает финансовые навыки, знания и установки респондентов.

Данные исследования показывают, что с 2018 года индекс финансовой грамотности растет, однако за последние два года значение существенно не изменилось.

Высокий уровень финансовой грамотности характерен для мужчин и женщин старше 35 лет, имеющих высшее образование, состоящих в браке и проживающих в крупных городах. Наименее финансово грамотными являются молодые люди, безработные, а также жители сельской местности и отдаленных регионов.

В сравнении с другими странами Россия находится где-то посередине: уровень финансовой грамотности здесь ниже, чем в развитых странах Северной Европы и Северной Америки. 

Например, по данным исследования ОЭСР 2019–2020 года, Россия занимает 13-е место из 26 изученных стран, уступая Словении, Австрии, Германии, Эстонии, Португалии, Польше, Чехии и Молдове. Исследование PISA 2018 показывает сопоставимые результаты: Россия находится на 10 месте из 20 исследуемых стран, уровень финансовой грамотности схож с Латвией, Литвой и Испанией.

При этом внутри страны население становится все более финансово грамотным: эксперты отмечают, что цифровая финансовая грамотность увеличивается благодаря усилиям банков и образовательным программам. Молодежь демонстрирует активный интерес к планированию будущего и инвестициям.

Низкий уровень финансовой грамотности в сочетании со сложным и не всегда доступным описанием условий выдачи кредита в банке приводит к тому, что люди берут займы, но некорректно оценивают условия. Так, одна из героинь поделилась, что не знала о реальных процентах и условиях изначально. Все это стало для нее открытием, когда она стала изучать тему: 

«Я все время подключала ненужные страховки и попадалась на уловки МФО в виде галочек. Впоследствии некоторые переплаты удалось вернуть, но очень часто я становилась жертвой неправомерных начислений и так и не добилась справедливости»

2. Агрессивный маркетинг банков и МФО

Последние пару лет рекламные бюджеты растут не только у банков, но и у микрофинансовых организаций. Так, в 2023 году расходы МФО на рекламу увеличились в 1,5 раза, а компании активно тратили средства на привлечение новых клиентов. На группы МФО уже подписано более 1,3 млн человек, и число подписчиков постоянно растет.

При этом государство старается это регулировать: с 1 марта 2025 года в объявления с рекламой некоторых видов финансовых услуг нужно добавлять дополнительные предупреждения, например, предложение «Оценивайте свои финансовые возможности и риски».

3. Простые условия и популярность BNPL-сервисов

Кроме микрофинансовых организаций, продвигаются и сервисы оплаты частями. По данным сервиса «Долями», в 2024 году объем этого рынка вырос со 180 до 300 млрд рублей. Сейчас оплатить товар по частям можно практически на всех маркетплейсах и популярных онлайн-магазинах: это быстро и удобно. Среди основных преимуществ сервисов отмечают отсутствие процентов, возможность оформить оплату с карты любого банка и автоматические списания по графику. В то же время у системы есть и недостатки: рост уровня нерегулируемой закредитованности населения и повышенный риск импульсивных трат. 

4. Реализация отложенного спроса

В 2022 году многие потребители перешли в режим сбережений из-за дефицита товаров и высокой неопределенности. В 2023 году они начали реализовывать отложенный спрос, что привело к увеличению кредитования. Этот фактор особенно актуален для ипотеки и автокредитов, где рост составил 27 и 36% соответственно. 

5. Рост доходов населения

По данным Центробанка, рост доходов населения стал одной из ключевых причин увеличения потребительского кредитования. По информации Росстата, в 2024 года рост реальных располагаемых доходов населения РФ составил 7,3% в годовом сравнении. Высокие доходы позволяют людям одновременно сберегать и наращивать потребление, что стимулирует кредитование. 

6. Влияние красивой картинки из соцсетей

В настоящее время нет прямых исследований, которые конкретно изучают влияние Instagram (деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ), блогеров и образа «красивой жизни» на уровень трат или кредитов населения в России. 

Однако есть исследования, которые косвенно затрагивают эту тему. Например, блогеры и лидеры мнений в соцсетях могут повлиять на решение о покупке. А еще социальные сети расширяют круг сравнения, позволяя видеть образ жизни людей по всему миру, что искажает представление о «нормальном» уровне потребления. Поэтому вам и кажется, что сумки Birkin сейчас у всех, кроме вас, а отдых на Мальдивах доступнее, чем неделя в Краснодарском крае. Красивая картинка заставляет тратить больше на образ жизни, который де-факто недоступен с текущими доходами. Это может привести к увеличению расходов и потенциально стимулировать использование кредитов для финансирования этих трат. 

«Соцсети, действительно, сыграли свою роль в моей истории с кредитами. Если не считать айфон, то 80–90% моих долгов — это обучение: курсы, тренинги, марафоны.  
Раньше в рекламе показывали только успешные кейсы. Никто не говорил о тех, у кого не получилось, — разве что в контексте «недостаточно старался» или «испугался выйти из зоны комфорта». Красивые картинки, истории про «квартиру в 19 лет» и «доход 100К через неделю после курса» — все это работало на эмоции. Я верила: если у них получилось, значит, и у меня выйдет», — делится Александра, одна из героинь. 

«Кредиты заставили меня повзрослеть»: история Александры о долгах и мечтах красивой жизни

Александре 22 года, она живет в Москве с молодым человеком и 14 кредитами на общую сумму 820 тысяч рублей. Девушка ведет блог, в котором рассказывает о своей жизни.

Семья Александры никогда не жила в достатке: временами денег не хватало даже на еду, и школьные обеды становились настоящим спасением. Родители тянули ипотеку, автокредит и потребительские займы. Она прекрасно осознавала, что рассчитывать можно только на себя — ни дорогостоящего обучения за границей, ни финансовой подушки. Когда Александра переехала в Москву, то твердо решила: нужно пробовать все возможности. «Я до сих пор не сдаюсь, — говорит она, — Верю, что однажды мои усилия окупятся».

«Мой первый кредит был на айфон в 2016 году. Тогда я только переехала в Москву, мне было 18 лет, и хотелось классной столичной жизни, которая не сочеталась с моим самсунгом-раскладушкой. Я решила, что мне нужен новый телефон, и взяла iPhone 5. Денег у меня не было, работы тоже, поэтому я решила, что кредит — это классный выход. Затем все пошло как по накатанной: немного там, здесь. Так, постепенно и пришла к той точке, в которой нахожусь»

Желание «попробовать все» привело к многочисленным кредитам на обучение и развитие. Однако даже оказавшись в долговой яме, Александра не теряет надежды — продолжает работать над собой и искать пути решения финансовых трудностей.

«Еще один курс, и я тоже так смогу»: как кредит влияет на жизнь заемщика

Александра — типичная жертва эпохи инфобизнеса. За три года она взяла десятки кредитов на курсы блогеров, поверив, что они станут билетом в новую жизнь.

«Моя история с кредитами началась с курсов блогеров. Каждый раз это было спонтанно: я видела сторис какого-нибудь эксперта, убеждала себя, что именно это обучение — мой шанс изменить жизнь, и сразу брала кредит. А потом бросала курс, а долг оставался. Так было с программами по выходу на Wildberries и OZON, по поставкам из Китая, по открытию пунктов выдачи заказов. 

Это превратилось в замкнутый круг. У тебя уже есть долги, но ты веришь, что вот-вот все исправишь. Ты смотришь соцсети, а там — красивая картинка: успешные люди, дорогие машины, счета с шестизначными суммами. И кажется, что стоит только купить еще один курс — и ты тоже так сможешь.  

Я раз за разом попадала в одну и ту же ловушку: брала новый кредит, чтобы «исправить» старые, но в итоге только глубже увязала в долгах. Иногда покупала обучение импульсивно — просто потому, что блогер выглядел убедительно. Чаще — у тех, за кем следила долго и кому доверяла.  

Но почти всегда результат был одинаковым: я не успевала вникнуть в материал, разочаровывалась, бросала. Обещанной поддержки не было, обратная связь — формальная. Возможно, мне нужен был индивидуальный подход, но я об этом не думала. Я просто перетекала из одного кредита в другой, надеясь, что следующий курс, наконец, приведет меня к «светлому будущему».  

Общая сумма долга Александры в пиковый момент составляла около 840 тысяч рублей. Сейчас два кредита девушка уже погасила, но останавливаться на этом не планирует, ежемесячно Александра отдает банкам около 27 тысяч.  

«Я особенно остро ощутила размер долга, когда у меня выросла зарплата. Казалось бы, теперь должно быть больше свободных денег, но вместо этого я ловила себя на мысли: „Куда все исчезает?“. Раньше к концу месяца у меня оставалось 30 тысяч, а теперь — едва ли 2–5 тысяч. Пока не открыла банковское приложение и не сложила все обязательные платежи. Тогда все встало на свои места»

Финансовое осознание: можно ли жить в кредит или лучше на свои

Голос Александры на протяжении всего интервью звучит очень уверенно, хотя она периодически и упоминает о переживаниях и тревоге. Она рационально смотрит на ситуацию и не сбегает от проблем:

«Я понимаю, что нахожусь не в самом плачевном состоянии. У меня есть молодой человек, который меня поддерживает, и две удаленные работы. Хоть они и не покрывают все платежи полностью, но хотя бы смягчают удар. Кроме того, я готова, если что в критической ситуации пойти на любую работу — я не гнушаюсь никаким трудом. Я по опыту знаю, как жить с долгами.

Моя ситуация не самая простая, но я стараюсь не впадать в крайности. У кого-то долги в миллионы, у меня — 800 тысяч, но с ежемесячными выплатами в 27 тысяч и без работы это тоже чувствуется. Я не отказываюсь полностью от маленьких радостей — иногда хожу в кино, например, — но жить «на широкую ногу» не позволяю. Можно сказать, у меня сейчас режим мягкой экономии.

Коллекторов я, к счастью, не знаю — и очень хочу, чтобы так продолжалось. Это мой главный страх. Но я сознательно не беру кредиты, которые не смогу потянуть. Для меня это принципиально: долг — это ответственность, а не игра в рулетку.
Сейчас у меня две основные стратегии: больше работать и развиваться. Я всегда старалась работать в нескольких местах одновременно. Например, когда закрывала кредитную карту, у меня было две работы, а потом я нашла третью. 

Например, у меня есть один кредит с высокой процентной ставкой и ежемесячным платежом 7 тысяч рублей. Планирую вносить больше необходимого, по 10 тысяч, но не для сокращения срока, а чтобы уменьшить сам размер. Жизнь в кредит непредсказуема, и лучше подстраховаться: если что-то случится, нагрузка будет меньше. Со временем платеж снизится, допустим, до 5 тысяч, а я продолжу вносить те же 10, постепенно гася долг.  

Конечно, если появится возможность, я буду досрочно погашать и другие кредиты. Пока я в поиске оптимальной стратегии, пробую разные подходы».

Как кредиты помогают повзрослеть

Александра решила, что не готова брать новые кредиты до тех пор, пока не разберется с прежними долгами. При этом девушка делится, что отношение к деньгам у нее не изменилось:

«Я всегда зарабатывала сама. К кредитам сейчас отношусь прагматично — они могут быть полезным инструментом в экстренных ситуациях (лечение, срочный ремонт), но точно не для сиюминутных желаний вроде нового дивана или очередного гаджета.  

Эта история с долгами закалила меня. Появилась ответственность, которой раньше, возможно, не хватало. Я поняла, что, как бы глубоко тебя не затянуло, выход есть всегда — главное, не опускать руки и действовать. Через все эти сложности я будто повзрослела финансово: теперь четко осознаю, что каждое решение — особенно связанное с деньгами — влечет за собой последствия. И этот опыт, хоть и дался непросто, сделал меня сильнее»

Два миллиона долгов, одна семья и попытка с*ицида

Еще одна девушка — Мария (имя изменено редакцией по просьбе героини). Она так же, как и Александра, ведет блог, где рассказывает, как жить с большими долгами. Сумма ее долга на пике составляла 2,3 млн рублей.

«Началом долговой ямы стало обращение в МФО. Мы тогда исполнили свою давнюю цель и переехали в Петербург, но не рассчитали расходы. Переезд требовал больших затрат, и в новую съемную квартиру нужно было много всего докупить. Я взяла займ тайком от мужа, надеясь отдать его с зарплаты. Надежда не оправдалась, взяла следующий, чтобы продлить первый и внести платежи по кредиткам. Так и начался этот «снежный ком», который потом много лет не удавалось остановить.

Пожалуй, я не совру, если скажу, что долги росли с поистине космической скоростью. Жить в долг стало нормой. Казалось, уже абсолютно нормальным занять, когда не хватает, все время рассчитывать на одолженные средства. Было все: и кредитки, и микрозаймы, и крупные кредиты, которыми я пыталась рефинансировать займы. Бывало, что я перекрывала с премии займы, а затем брала кредиты, а потом брала займы на оплату этих кредитов и так по кругу. По-настоящему ничего рефинансировать не удалось, только растить уже упомянутый «снежный ком».

Все это время постепенно нарастало напряжение, ведь ситуация выходила из-под контроля: Мария делится, что каждый раз, когда приходила зарплата, деньги таяли на карте, на жизнь оставалась мизерная сумма и ее захлестывало отчаяние.

«Я искала подработки, временами количество моих работ достигало пяти. Муж — аналогично. Перепробовал себя во всех возможных сферах, помимо основной. Забавный факт: он был курьером практически во всех популярных доставках».

Стресс начал сказываться на здоровье: Мария поделилась, что за это время набрала 20 лишних килограммов и обзавелась седыми волосами. Каждую зарплату они ругались с мужем из-за финансов. Уровень стресса зашкаливал: «Я не раз ловила себя на нервных срывах, слезах, не могла спать, а потом спала по нескольку минут в кабинке туалета на работе».

Главными эмоциями в жизни девушки стали страх и отчаянье: 

«Казалось, это никогда не кончится: думала, что у меня не будет собственного жилья и детей, ведь я даже сама себя содержать не могу. Очень давило, что я не могу позволить себе обычных вещей: много лет никуда не ездила, хожу в старом, не захожу в понравившееся кафе».

«Я знала, что ничего хорошего не услышу»: реакция семьи и близких

Поддержки от семьи Мария не чувствовала: 

«Было много осуждения и резких слов навроде “дура”, ни одного предложения помощи. Из-за этой реакции я годами скрывала и набирала долги — знала, что ничего хорошего не услышу. Поддержал только отец, с которым мы мало общаемся. Оказывается, у него была подобная ситуация. А вот друзья, вопреки всем страхам, очень поддержали и встали на мою сторону. Уже совсем скоро мы спокойно шутили на эту тему. Они отнеслись с пониманием к моим финансовым трудностям, предложили альтернативы, и это не отразилось на нашем общении»

В один момент, уже после старта процедуры банкротства, девушка столкнулась со звонками коллекторов. Мария отмечает, самым болезненным было именно то, что звонки стали поступать даже пожилым родственникам из провинции:

«Самым тяжелым было давление на моих бабушку и дедушку. Я ими очень дорожу. Лучше бы коллекторы звонили мне в три раза чаще, но оставили бы близких в покое. Еще был крайне неприятный момент, когда написали на мою работу, и мне пришлось оправдываться перед начальницей»

«Он наглотался таблеток»: что стало поворотным моментом

Финальной точкой для Марии была ситуация, когда ее муж попал в больницу.

«Ситуация с долгами привела его к тому, что он наглотался таблеток. Я поняла, что есть вещи, куда более важные, чем долги и деньги в целом, и нашла в себе силы менять свою жизнь»

Первоначально Мария думала закрывать кредиты своими силами, но в результате решилась на банкротство. Кроме этого, она отмечает, что помогло рефинансирование и кредитные каникулы: 

«Оказывается, если очень захотеть, и с МФО, и с банками вполне можно договориться»

Сейчас девушка проходит процедуру банкротства. Если долг банкам спишут, останется всего 460 тыс. рублей, долг частному лицу: 

«Это было ужасное решение с самого начала. Я взяла 450 тысяч в долг и оказалась должна более миллиона. Жалею невероятно. В банкротстве я его не заявляла, так как именно частное лицо может серьезно усложнить процесс, здесь проще отдать»

Пока идет процедура банкротства, Мария не может брать новые кредиты. При этом она отмечает, что, хотя рука периодически тянется к кредиткам, ей удается находить новые способы найти деньги: иногда получается заработать, найти помощь у друзей или сэкономить. 

«Хотелось бы, конечно, сказать, что я научилась распоряжаться деньгами, но пока еще рано. Но я поняла, что отсутствия денег не стоит бояться и это всегда решаемая проблема».

Что делать тем, кто всегда платит долги: банкротство

Мария отмечает, что самостоятельное выплачивание долгов заняла бы более пяти лет. Осознание этого факта привело ее к тому, что она подала на банкротство. 

Сейчас процедура банкротства становится все популярнее: по данным официального Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), количество дел по банкротству физических лиц растет с каждым годом. С октября 2015 года по начало 2024 года несостоятельными признаны около 1,2 млн граждан.

Марат Ханов, ведущий юрист компании «Помощь заемщикам | Finance Expert», поделился основными причинами, почему банкротство становится все популярнее:

«Одна из главных причин, почему люди чаще стали проходить процедуру — резкий рост процентов по кредитам. Например, если 5–6 лет назад человек брал 300 тысяч рублей и в итоге отдавал 400 тысяч, то сейчас за те же 300 тысяч приходится возвращать уже 500–600 тысяч. Разница огромная, и многим просто не по силам такие выплаты. Особенно тяжело, когда кредит растянут на годы — представьте, что вам еще 5–10 лет отдавать долги, и руки опускаются.
Еще одна проблема — микрозаймы. Люди берут один заем, чтобы закрыть другой, и в итоге долг превращается в снежный ком. Раньше такого массового запроса на списание микрокредитов не было, а сейчас это частая история.
Ну и раньше многие не знали о банкротстве: люди думали это обман или что-то недоступное. Сейчас ситуация изменилась: люди читают в интернете, спрашивают у знакомых, и оказывается, что процедура работает. За последние полтора года клиенты приходят уже подготовленными — это заметная разница»

Банкротство физических лиц в России регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также рядом подзаконных актов и разъяснений судов. Согласно закону, вы обязаны инициировать процедуру банкротства, если размер долгов превышает 500 тысяч рублей и платежи не осуществляются более трех месяцев.

Как выглядит российский должник

В исследовании 2016 года типичным российским должником был мужчина около 46 лет с задолженностью примерно 600 тыс. рублей. Женщины составляли около 36% от общего числа банкротов. Возраст должников варьировался от 24 до 86 лет. По данным за 2022 год типичный банкрот — женщина 55–64 лет, не в браке, с одним-двумя иждивенцами. У нее низкий доход, нет имущества в собственности и есть проблемы с погашением долгов. 

«На самом деле, можно выделить несколько характерных портретов людей, которые подаются на банкротство. Чаще всего это люди предпенсионного или пенсионного возраста с небольшой пенсией (15–20 тыс. рублей). Им не хватает денег даже на базовые нужды — ремонт, бытовую технику, помощь родным. Взятый кредит становится непосильной ношей, ведь после выплат не остается даже прожиточного минимума.
Еще один частый случай — это молодые мамы и одинокие женщины. У нас ведь действительно высокий процент разводов, много случаев неуплаты алиментов. Женщина остается одна с ребенком, доход резко падает — если в декрете, то живут только на пособия. Кредиты, взятые до декрета, или новые займы на текущие нужды быстро превращаются в неподъемную ношу», — делится Марат Ханов.

Курсы по финансовой грамотности для населения: как выбраться из долговой ямы

Банкротство становится для многих единственным выходом, но это крайняя мера, которая не решает системных проблем. Важно развивать финансовую грамотность, учиться планировать бюджет и осознанно подходить к кредитованию. 

Сейчас в России принимаются меры по повышению финансовой грамотности населения: с 2023 года действует официальное распоряжение Министерства финансов. Согласно постановлению, планируется ввести обязательные уроки по работе с финансами в школьную программу, а также организовать бесплатные курсы для взрослых.

История Александры и анонимной героини наглядно демонстрируют, как легко можно попасть в ситуацию «жизнь в кредит» и как сложно из нее выбраться. 

«Главное, во всей этой истории с кредитами никогда не брать следующий долг на продление или погашение предыдущего. Если бы удалось вернуться в прошлое, я бы рассказала все близким и попросила помощи гораздо раньше. В итоге все узнали, когда уже было поздно», — делится героиня, выбравшая остаться анонимной.

Важно понимать: сам по себе кредит — не враг, а финансовый инструмент, который при грамотном использовании может работать на вас. Ипотека позволяет приобрести жилье, потребительские кредиты — сделать необходимые крупные покупки, а кредитные карты с льготным периодом — удобно управлять cash flow. Ключевое правило — брать кредиты только на то, что действительно нужно, тщательно просчитывать свои возможности и всегда иметь четкий план погашения.